全国高风险金融机构数量、高风险资产规模较峰值大幅压降，相当部分省份已实现高风险中小金融机构“动态清零”，中小金融机构减量提质成效明显……防范化解金融风险攻坚战取得重要阶段性成果，是“十四五”时期金融业发展取得的重要成就。
金秋十月，塞上江南宁夏大地一派丰收景象。中国证券报记者跟随金融监管总局调研团深入宁夏，探寻当地中小银行改革路径，剖析银行如何在破茧重生后实现转型发展，与地方经济共生共荣中形成风险化解的良性循环。
改革化险的最终落脚点是为了让中小金融机构更好地服务实体经济。贷款利率明显下降、授信额度有效提升、产品服务更加多元——在此次调研过程中，多位银行客户向记者讲述了在中小银行改革前后感受到的金融服务变化。
“改革前，我们就像划着小舢板出海，虽然有服务本土的热情，但面临‘小、散、弱’的发展瓶颈，眼见客户有发展需求，却受限于资金实力和产品单一，难以提供高效的金融服务。改革后，我们的资金实力更强、服务种类更多、办理效率更高，服务宗旨没变，服务能力却今非昔比。”亲身经历过村镇银行改革的业内人士张璐如是说。
中小银行改革化险稳步推进
宁夏银川贺兰县天鹅湖小镇虹桥路商业街06号，是村镇银行变身为城商行支行强根脉的“见证者”。这里曾是宁夏贺兰回商村镇银行的所在地，如今成为宁夏银行贺兰支行的经营场所。
步入宁夏银行贺兰支行，记者见到了不少前来咨询二手车贷款产品易车贷的人士。贺兰县汽车产业基础雄厚，已建立起销售、检测、信贷、保险、缴税、办证、挂牌“一条龙”服务机制，当地拥有数百家二手车经销企业。
“易车贷是我们承接自宁夏贺兰回商村镇银行，并优化升级后的特色信贷产品。一手车的车贷业务多由4S店里的厂家金融来做，二手车的车贷业务对我们来说展业潜力巨大。村镇银行本身就扎根地方，在此基础上结合我行的系统优势，提升了金融服务质效。”宁夏银行贺兰支行行长文佐瑞告诉记者。
贺兰回商村镇银行由原包商银行于2010年发起设立，改革重组前是宁夏辖内资产规模最大的村镇银行，其改革化险工作牵动各方。
央地协同、分类施策的治理智慧体现在贺兰回商村镇银行的改革化险工作中。
面对异地主发起行风险处置难题，彼时的金融监管总局指导跨省协调，宁夏与内蒙古两地党委政府协商沟通，两地监管部门联动配合，统一化险目标、落实处置要求，确定了由宁夏银行吸收合并的处置路径。
此外，宁夏银行联合蒙商银行、贺兰回商村镇银行聘请第三方专业机构开展清产核资，先后开展三轮股东磋商，保护中小股东合法权益。今年7月，贺兰回商村镇银行原16家股东全部平稳退出，8家网点统一换牌，220名员工得到妥善安置。
贺兰回商村镇银行的蜕变是中小银行改革化险取得成功的一个缩影。据金融监管总局数据，“十四五”时期处置不良资产较“十三五”时期增长超40%，行业抵御风险的资本和拨备总规模超过50万亿元。
“数据的变化反映出监管理念的转变和监管能力的提升。从单兵作战到协同配合，中小金融机构改革化险工作呈现出系统性、协调性、前瞻性特征。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示。
重塑可持续发展经营根基
既要全面“排雷”，以穿透式监管手段摸清风险底数，又要巧妙“布线”，设计出兼顾风险化解、业务转型、市场稳定和各方权益的个性化改革方案，贺兰回商村镇银行改革成功的背后充满艰辛。
在宁夏银行贺兰支行，记者见到了宁夏银行党委副书记倪国梁，他是贺兰回商村镇银行改革化险的亲历者。股东问题如何协调、存量业务如何衔接、如何做到让银行客户无感过渡？倪国梁告诉记者，接到改革化险任务时，要做的工作千头万绪。关键时刻，监管部门、地方政府与金融机构握指成拳，形成同向发力之势：地方党委金融办在部门协调、资源调配等方面发挥关键作用；宁夏金融监管局在金融监管总局指导下，发挥专业优势，全程指导和深度参与改革化险各项工作；银川市、贺兰县两级政府在工商登记、业务支持等方面提供有力保障。
针对股权结构分散、收购难度大的问题，宁夏金融监管局积极促成《主发起行职责委托管理协议》顺利签订，协调贺兰回商村镇银行召开董事会审议通过多项议案，有效破解了治理僵局。“我们也主动前往各个股东所在地当面沟通股权转让事宜，逐一答疑解惑，确保股权转让如期实施。”倪国梁说。
兼并重组、在线修复、市场退出……当前，中小银行改革路径逐步清晰。如果说贺兰回商村镇银行是宁夏中小银行改革化险中兼并重组的典范，那么石嘴山银行则是在线修复的样本。
坐落于“因煤而兴”的石嘴山市，石嘴山银行曾受到区域经济结构调整、部分企业生产经营困难等多重因素影响，经营发展一度面临压力。“政治引领、监管推动、地方支持、股东发力、银行自强”是有关部门在“一行一策”思路下，为其定制的改革化险具体路径。
“我行外源性资本引入难，依赖自身利润积累的内源性资本补充增速相对较慢，难以快速满足改革发展对资本的需求。”石嘴山银行董事长张成保向记者直言。对此，精准施策至关重要，当地政府拿出真金白银为其补充资本2亿元，夯实该行核心一级资本。
更为关键的是，改革直指公司治理这一根本。“既要果断处置存量风险，又要确保‘机制改善’落到实处，通过对标优质银行，彻底纠偏补短、强化合规、严控新增，重塑可持续发展的经营根基。”宁夏金融监管局负责人告诉记者。
这种从“治已病”到“防未病”的转变，正是改革化险从被动应对转向主动出击的深刻体现。截至2025年8月末，石嘴山银行资产总额664.71亿元，较“十三五”末增长9.15%；资本充足率、拨备覆盖率、不良贷款率等主要监管指标稳中向好。
实现金融服务能力跨越式提升
“我们在西部这个小地方，就是要干一些别人干不了的、别人不想干的事情！如果只会跟在别人后面模仿，很难赚到钱。”宁夏维尔精工股份有限公司董事长王小宁手持最新研发产品，向记者如数家珍地介绍公司取得的技术突破。
创新之路从无坦途。“大家可能看到，我们研发出了很多东西，其实干砸了的也不少，不可能个个都保证成功，但研发始终不能停，该投入就要投入。”在王小宁看来，唯有高技术含量方能铸就高附加值，带来高利润。因此，公司不搞价格内卷，而是专注于产品研发的发展道路。
回顾宁夏维尔精工的重要发展节点，处处有着石嘴山银行的身影。初创期，公司面临设备落后等困境，急需启动资金来打开局面；扩张期，公司对流动资金的需求逐年增加，石嘴山银行的贷款支持，为宁夏维尔精工升级技术、储备专利等注入了金融底气。
即便在石嘴山银行自身改革期，该行的金融服务也从未中断，且力度持续加大。“改革后，服务更主动、高效、专业，支行行长和客户经理会定期上门了解我们的生产经营状况、研发进展和未来规划，预判我们的资金需求并制定专属方案。”王小宁感慨道。
从建筑装饰到建筑模型，从地形沙盘到户外雕塑，从文创产品到设备模型……步入共享装备股份有限公司，记者就被各式各样的3D打印产品惊艳到了。共享装备是宁夏共享集团股份有限公司的控股子公司，已建成万吨级铸造3D打印智能工厂。
宁夏共享集团总经理杨军告诉记者，随着公司在高端零部件、特种合金材料等领域的技术不断取得突破，市场订单持续增长，现有生产线满负荷运转，急需提升生产效率来满足客户需求。而且实验室里的技术优势必须通过购置先进的智能化设备，转化为稳定、批量的生产线上的产品优势，这些都需要巨大的资金投入。
共享装备是贺兰回商村镇银行的贷款客户。该行改革后，其2000万元贷款转入宁夏银行授信体系中。凭借宁夏银行更强的资金实力，企业贷款利率显著下降。“利率降低了，为我们省下了约40万元利息。”谈及对贺兰回商村镇银行改革前后的服务体感，杨军表示，改革前银行业务品种相对较少，改革后除了此前的传统存贷款业务，银行服务范围扩展到国内外结算、票据承兑与贴现等多元化领域。
文佐瑞告诉记者，贺兰回商村镇银行改革产生了“1+1>2”的效应。“村镇银行有人缘、地缘的优势，与我行的产品一衔接，就能补齐此前的资源技术短板，实现金融服务能力跨越式提升。”他说。
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